Рыбак 2000 предлагает Вам запомнить сайт «СДАТЬ-СНЯТЬ, КУПИТЬ-ПРОДАТЬ, Недвижимость Москва - Подмосковье, Альянс, ЦИАН,»
Вы хотите запомнить сайт «СДАТЬ-СНЯТЬ, КУПИТЬ-ПРОДАТЬ, Недвижимость Москва - Подмосковье, Альянс, ЦИАН,»?
Да Нет
×
Прогноз погоды

Кредит «по случаю». В каких ситуациях лучше брать аннуитетные или дифференцированные кредиты?

развернуть
Арам Тер-Газарян
Источник: Cian.ru
08.02.2018
Кредит «по случаю». В каких ситуациях лучше брать аннуитетные или дифференцированные кредиты?

Заемщикам могут предоставить право выбирать способ выплат по кредитам – аннуитетный или дифференцированный. Такое обязательство решила наложить Госдума на банки, которые сегодня лишают россиян возможности погашать ипотеку и потребкредиты неравными долями.

Инициатива с продолжением

Депутаты решили помочь россиянам расплачиваться по кредитам и подготовили к первому чтению законопроект №364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации», который в случае принятия до летних депутатских каникул станет для банков тестом на клиентоориентированность. Ну, а для заемщиков – показателем уровня личной ответственности.

Суть нововведения проста: кроме погашения кредитов традиционным для России аннуитетным способом (то есть, равными ежемесячными взносами), россиян хотят приучить и к дифференцированному – с уменьшающимися каждый месяц расходами на проценты. Такие платежи были распространены до кризиса 2008 года, когда банки серьезно боролись за клиента, предлагая всевозможные дополнительные услуги, скидки и возможности выплачивать кредит по удобным для заемщиков графикам. Ближе к 2011 году количество подобных предложений на рынке резко сократилось, и сегодня воспользоваться дифференцированными платежами могут лишь клиенты 3-4 российских банков.

Разница в способах оплаты заметна. По аннуитетным схемам клиент банка сначала отдает банку проценты за весь срок кредитования, и только после этого саму сумму, которая была взята в кредит. А при дифференциальной схеме «процентная нагрузка» уменьшается вместе с размером кредита. К примеру, с 1 млн рублей при ставке в 10% заемщик отдает ежегодно 100 тыс. рублей, а когда кредит уменьшается до 900 тыс. рублей – 90 тыс. и так далее.

Форматы, выгода и личностный фактор

Каждый из форматов имеет свои достоинства и недостатки. Достоинство аннуитетного в том, что он смоделирован под стабильные объемы перечислений банкам в течение всего срока погашения. Насчитал банк в месяц, например, 28 тыс. рублей, так и будет все годы. Это позволяет планировать личный бюджет, ведь заемщику понятна финансовая нагрузка. А минус – львиная доля процентов выплачивается в начале срока кредитования. Первые ежемесячные переводы – это, в основном, прибыль банков.

«Если посчитать, то переплата совокупных процентов при аннуитетной системе больше, чем при дифференцированной, – объясняет член центрального штаба Общероссийского народного фронта, депутат Госдумы Виктор Климов. – Недостаток аннуитета в том, что клиент при досрочном погашении выплачивает проценты за весь срок, и только потом сам кредит. А дифференцированный устроен иначе: на протяжении всего срока сумма основного долга выплачивается равными долями, а начисления за проценты в начале срока самые большие, в конце – минимальные».

Если сравнивать оба способа погашения, то получается, что в начале срока кредитования заемщик каждый месяц платит по дифференцированной системе больше, чем при аннуитетной. Зато к концу срока кредитования – значительно меньше. Кроме того, и переплата процентов по кредиту по аннуитету превышает переплату. Особенно это заметно при выплате долгосрочных кредитов. Если за год при ставке 22% и займе в 1 млн рублей заемщик переплачивает в аннуитетных платежах около 4 тыс. рублей, то при кредите размером в 3 млн, и сроке погашения в 15 лет, эта цифра достигнет 120-125 тыс.

Еще одно преимущество дифференциальной формы возврата кредитов в том, что при досрочном погашении ни о какой оплате процентов за весь срок речь не идет: оставшаяся сумма гасится без процентов. Зато очевидный плюс аннуитетной модели в том, что она не изменится ни при каких условиях. Дифференцированный же платеж становится меньше с каждым месяцем. А значит, в кризисных ситуациях не сможет серьезно ухудшить финансовое положение заемщика.

«К выбору способов погашения я бы отнесся очень осторожно. И дифференцированный выбрал бы, если точно известно, что кредит будет погашен досрочно, поскольку, уменьшая тело кредита, уменьшаешь и размер процентов, – говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. – А если нет такой возможности, то – аннуитетный».

Доходы и выплаты

Еще один важный критерий для тех, кто выбирает способ погашения – собственная финансовая грамотность. Если заемщик разобрался в способах подсчета ежемесячных платежей и алгоритме их начисления, то дифференцированный платеж может подойти.

«Конечно, лучше было бы взять дифференцированный. Это было бы логичнее – пускай переплата не намного меньше, но с другой стороны, зачем отдавать банку лишние деньги… Взял, в итоге, аннуитетный просто потому, что стопроцентно знаю, что каждый месяц надо отдавать по кредиту 44600 рублей и все, точка. – говорит менеджер сетевого магазина бытовой техники Виктор Иващенко. – Я уже научен негативным опытом, когда приходишь в банк с уверенностью, что даже высокая процентная ставка будет успешно покрыта высокой зарплатой, к которой стремился столько лет. А на деле тебя увольняют через полгода, и приходится бежать в банк с просьбами об отсрочке платежа, рефинансировании кредита и так далее. Сегодня мне спокойнее, когда я точно знаю, сколько должен и когда надо отдавать».

Эксперты согласны с такой точкой зрения. Дифференцированный платеж подходит только тем, кто готов первые месяцы нести повышенную финансовую нагрузку.

«Все очень сильно зависит от человека, потому что аннуитетный платеж рассчитан на заемщика, который имеет стабильную работу и стабильный доход. А дифференцированный, при котором каждый «шаг» меньше предыдущего, очень удобен для людей творческих профессий и предпринимателей, у которых доходы не совсем стабильны, – комментирует вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Ян Арт. – В их случае лучше сначала справиться с основной нагрузкой. Но удобно дифференцированное погашение только для дисциплинированных людей».

Однако банки не спешат предлагать своим заемщикам дифференцированные формы погашения. Для них это и невыгодно, и хлопотно; доходы кредитных организаций – это «сбор по копейке» с каждого кредита. Именно поэтому банкиры так щепетильно относятся к учетам всевозможных комиссий и дополнительных платежей. В итоге главным минусом дифференциированных займов является заниженная сумма, которую клиенту готовы предоставить.

«Я рассчитывала получить больше. Долго высчитывала, сколько сэкономлю именно на дифференцированных платежах, планировала… Но банк согласился выдать не 4,5 миллиона, а 3,5 миллиона. Пришлось докладывать деньги, которые думала потратить на ремонт, – рассказывает ипотечный заемщик Анна Евдокимова, менеджер по персоналу. – Была даже мысль по-быстрому, пока информация об ипотеке не попала в базы других банков, взять потребкредит на ремонт. Но я благоразумно от нее отказалась. Благоустройство квартиры, конечно, затянулось на долгие месяцы. Но справилась и не жалею».

Экономные кредиты

И в крупных потребительских, и в ипотечных кредитах размер переплаты различается, по оценкам экспертов, на 20-30%, которую кредитные организации готовы одолжить клиентам. Кроме того, службы безопасности при подаче заявки на кредит с такой формой оплаты, более внимательно оценивают платежеспособность потенциального заемщика и часто занижают объем кредита, исходя из своих оценок. Ситуация на российском кредитном рынке нестабильная, поэтому банкиры, стараясь избавить себя от лишней головной боли, предлагают в подавляющем большинстве случаев именно аннуитетные платежи.

«Банковская система и так зарегулирована, и приписывать банку какие-то дополнительные варианты означает усилить давление на кредитование», - считает Андрей Нечаев президент банка «Российская финансовая корпорация», бывший министр экономики России.

Давление на банки, как правило, выходит боком клиентам, которые покрывают издержки или за счет снижения процентной ставки по вкладам, или же выплачивая кредиты с завышенными процентами.

«Самое основное, что надо помнить – соглашаться на кредит можно, если придется отдавать не более 40% от доходов. Ну, а что касается интересов заемщика, то дифференцированный способ более прост для понимания, так как сначала выплачиваются все проценты, а потом сам кредит», - считает заместитель директора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости ВШЭ Татьяна Школьная.

Если окажется, что дифференцированные платежи первые год-полтора будут «душить» клиента, превысив половину ежемесячного дохода, то лучше согласиться на аннуитетную систему.

Аннуитетная система имеет стратегическое преимущество – она стабильна. Кроме того, если есть удачный вариант покупки квартиры и требуется быстро оформить ипотеку, то гораздо проще взять кредит с равными платежами, чем тратить время на сбор документов и попытки убедить банк в том, что для погашения по дифференцированной схеме у заемщика достаточно финансовых возможностей и гарантий.


Источник →

Опубликовано 08.02.2018 в 21:12

Комментарии

Показать предыдущие комментарии (показано %s из %s)
Показать новые комментарии
Комментарии Facebook

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

.

  • Объявления и новые темы разрешено делать Всем!

Обмен, аренда, переселение, продажа, покупка.

-----------------------------

------------------------------

Новые темы
Сделки с несовершеннолетними: 5 причин отказа

Сделки с несовершеннолетними: 5 причин отказа

Жанна Хайруллина Источник: БКН.РУ 18.07.2018 Присутствие ребенка среди собственников – один из факторов, чаще других усложняющих сделки с недвижимостью.

18 июл, 00:42
+1 0
Анализ крова. Минфин раскрыл подробности новой системы страхования жилья

Анализ крова. Минфин раскрыл подробности новой системы страхования жилья

Юлия Кривошапко Источник: Российская газета 18.07.2018 На этой неделе Государственная дума может рассмотреть во втором ключевом чтении поправки о новой

18 июл, 00:41
0 0
Цена актива на безбедную старость

Цена актива на безбедную старость

Юлия Гавриш Источник: Квартирные истории 10.07.2018 Источник фотографии На фоне бурных событий, связанных с Чемпионатом мира по футболу, развивается ма

10 июл, 07:21
0 0
Дороже, но надежнее. Девелоперы и дольщики оказались в новой реальности

Дороже, но надежнее. Девелоперы и дольщики оказались в новой реальности

Валерия Мозганова Источник: БФМ.РУ 10.07.2018 Источник фотографии С 1 июля идет поэтапный переход от долевого строительства к проектному финансированию

10 июл, 07:19
0 0
Что нельзя строить на дачном участке

Что нельзя строить на дачном участке

Сивакова И. В. Источник: Юридические тонкости 05.07.2018 Источник фотографии Как выглядит стандартная дача в общем представлении? Небольшой летний доми

5 июл, 00:52
0 0
ЦБ предупредил о новых злоупотреблениях микрокредиторов

ЦБ предупредил о новых злоупотреблениях микрокредиторов

Анастасия Алексеевских Источник: Известия 05.07.2018 Источник фотографии Недобросовестные МФО выдают займы и получают в собственность недвижимость клие

5 июл, 00:51
0 0
Как накопить на квартиру, если вы транжира?

Как накопить на квартиру, если вы транжира?

Жанна Хайруллина Источник: Большой Каталог Недвижимости 26.06.2018 Лайфхаки для тех, кто не верит, что накопить на собственное жилье реально Правда ли,

26 июн, 01:12
+1 0
Чердак или подвал: можно ли присоединить площади к квартире

Чердак или подвал: можно ли присоединить площади к квартире

Мария Мягкова Источник: РБК-Недвижимость 26.06.2018 Практика увеличения площадей квартир за счет чердаков и других общих помещений в многоквартирном доме

26 июн, 01:10
0 0
Как самостоятельно проверить застройщика перед покупкой квартиры в новостройке

Как самостоятельно проверить застройщика перед покупкой квартиры в новостройке

Адвокат Олег Сухов Источник: IRN.RU 01.06.2018 В последние годы государство стало довольно жестко контролировать процессы на рынке долевого строительства.

17 июн, 02:45
0 0
Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

Кирилл Ципривуз, партнер юридической компании «Стороженко и партнеры» Источник: Клерк.Ру 01.06.2018 После падения курса рубля в крайне невыгодное положени

17 июн, 02:43
+1 0
Яндекс.Метрика

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

.

Читать

 темы с новыми комментариями 

Что нельзя указывать в догов…

Что нельзя указывать в договоре, покупая жилье за маткапитал

19 апр, 01:50
0 1
Продам участок 3 км. от Москвы

Продам участок 3 км. от Москвы

14 фев, 13:27
0 2
Путин предложил освободить п…

Путин предложил освободить пенсионеров от уплаты налога за "шесть соток"

15 дек 17, 14:13
0 1
Строительный бум. Чем это гр…

Строительный бум. Чем это грозит застройщикам и новоселам?

21 ноя 17, 11:43
-1 1
Прямыми запретами власть нич…

Прямыми запретами власть ничего не добьется

18 ноя 17, 21:30
0 1
Прощай, офис: плюсы и минусы…

Прощай, офис: плюсы и минусы работы на фрилансе

3 сен 17, 20:49
0 1
Какие гарантии получат жител…

Какие гарантии получат жители московских хрущевок, идущих под снос?

24 май 17, 00:29
0 1
Право на материнский капитал…

Право на материнский капитал имеют семьи....

14 май 17, 00:48
0 1
Перевести апартаменты в жиль…

Перевести апартаменты в жилье законодательно невозможно

20 апр 17, 16:47
0 1
Почему владельцы недвижимост…

Почему владельцы недвижимости все чаще встречаются в суде

17 мар 17, 00:48
+1 1
Блиц-опрос: Какие последстви…

Блиц-опрос: Какие последствия может повлечь реформа госрегистрации собственности на недвижимость

18 фев 17, 03:17
0 1
Как сэкономить на покупке жилья

Как сэкономить на покупке жилья

3 авг 16, 01:39
0 2
Новый налог обрушит цены на …

Новый налог обрушит цены на недвижимость

27 сен 16, 08:44
0 1
Новый закон о дачном хозяйст…

Новый закон о дачном хозяйстве грозит дачникам разорением

6 сен 16, 06:19
-1 1
6 причин, почему в России ни…

6 причин, почему в России никогда не отменят приватизацию жилья

23 авг 16, 17:00
0 1